조기에 받으면 손해라는 말, 들어보셨을 겁니다. 그런데 정말 모든 사람에게 손해일까요? 저도 처음엔 그렇게 단순하게 생각했습니다. 그런데 주변에서 은퇴 이야기가 하나둘 나오고, 실제로 수입이 끊기는 사람들을 보면서 이 질문이 그렇게 간단하지 않다는 걸 깨달았습니다. 조기수령이냐 연기연금이냐, 그 선택이 결국 노후 생활비 전체와 연결된다는 걸요. 조기연금, 왜 '손해 연금'이라 불리는가 국민연금에는 수령 방식이 세 가지 있습니다. 정해진 나이에 받는 노령연금(老齡年金), 최대 5년 앞당겨 받는 조기연금(早期年金), 그리고 최대 5년 늦춰 받는 연기연금(延期年金)이 그것입니다. 노령연금이란 1969년생 이후 기준으로 만 65세부터 수령하는 기본 형태를 말합니다. 그리고 조기연금이란 이 시점보다 일찍, 최대 5년까지 앞당겨 받는 제도입니다. 쉽게 말해 65세에 받을 돈을 60세부터 받는 대신, 그만큼 매달 받는 금액을 줄이는 방식입니다. 구체적으로는 1년 앞당길 때마다 연금액이 6%씩 감액됩니다. 5년 전부 당기면 30%가 깎입니다. 65세에 월 100만 원을 받을 사람이 60세부터 받기 시작하면 70만 원에서 출발하는 셈입니다. 여기에 하나 더 있습니다. 국민연금은 수령을 시작한 이후부터 매년 물가상승률을 반영해 연금액을 올려줍니다. 70만 원에 2%를 적용하면 14,000원이 오르지만, 100만 원에서 시작했다면 2만 원이 오릅니다. 처음 출발점이 다르면 시간이 갈수록 격차가 눈덩이처럼 불어나는 구조입니다. 제가 이 부분을 처음 계산해봤을 때 솔직히 좀 충격이었습니다. 단순히 30% 손해가 아니라 복리 효과까지 포기하는 셈이니까요. 시뮬레이션 결과를 보면, 연간 1,000만 원을 받는 기준으로 조기연금과 노령연금의 총 수령액은 만 76세를 전후해 역전됩니다. 평균 기대수명이 남성 약 80세 초반, 여성 약 86세 수준임을 감안하면( 출처: 통계청 ), 대부분의 사람이 그 역전 시점을 넘어서 살게 됩니다. 그러니 단순 수치만 보면 조기...